4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,













▲除了法官外,還要法官助理、司法事務官、書記官、通譯等基層人員配合法借錢管道合才能完成訴訟,基層人力的結構問題必須進行改善。(Photo by Adam Dodge/flicker)

這次司改國是會議銀行小額信貸利率大談法官、檢察官的取才、訓練(來源、定位、監督)、訴訟制度(陪審制或參審制、裁判違憲審查),卻忽略了法院基層人力結構的改革。

法院審判業務的進行,除了法官外,還要法官助理、司法事務官、書記官、通譯等人員互相配合才能完成。但目前這些從事與審判有關的基層人員,卻面臨著書記官調動頻繁、法官助理沒有經過專業訓練、司法事務官僅能處理有限的業務、通譯既不通也無法譯的情況。

目前法官助理的遴選是由各法院自行辦理,前來應聘者都是剛從大學畢業或是甫考上律師,完全沒有實務經驗,都要從頭開始教導及訓練。但因法官助理沒有遷調機制,多數人存有騎驢找馬、先有再好的心態,所以每當考上律師或有其他工作機會就會離職;法院成為律師先修班,經驗無法傳承,能協助法官處理審判業務的功能有限。司法事務官則因受限於現行法律規定,僅能處理非訟、消債及民事執行事件,前兩者由司法事務官處理固無可厚非,後者則因當初從事審判的法官人力短缺,欲抽調辦理執行業務的法官人力所致,但實施後,法官再無辦理民事執行的機會,由於缺乏實際承辦執行業務的經驗,每當處理執行異議事件,常有隔靴搔癢,摸不著頭緒之感。書記官原本是高中畢業即可應考,因廣設大學法律系的結果,目前幾乎都是法律系畢業生才能考上,但憑考試成績分發結果,多數無法如願,任職數年即申請他調,經驗無法傳承。通譯原本應該負責法庭翻譯的工作,但現行通譯哪懂得英、日、泰、菲、越、印尼等語言,結果只能幫法官傳遞卷證資料給當事人閱覽,更重要的是控制法庭錄音,以便監督法官有沒有準時開庭。

為什麼不能讓法官助理有遷調的機制,甚至提供誘因,使其願意久任,如同美國法官助理的經歷是日後遴選為法官的重要參考依據。司法事務官為什麼要侷限辦理民事執行事件,而不能協助法官辦理一些小額、簡易的訴訟事件?甚至幫忙法官釐清案件的爭點,加速案件的審理?書記官負責筆錄的製作,但因程度參差不齊,打字速度跟不上言語陳述,每當進行交互詰問程序,無法逐字筆錄阻礙程序的順暢進行,不但造成律師需要逐字念給書記官記錄,或由法官整理當事人的陳述後念給書記官記錄的現象,並也給予當事人爭執筆錄記載與其陳述內容不符的機會,進而動輒要求更正筆錄或聲請交付錄音光碟。

司法院想用委外轉譯的方式來解決這個問題,卻連轉譯者是否具有最起碼的法律專業都無法考核,譯文雖然忠實反應法庭進行的狀況,卻也是亂七八糟,增加法官閱卷的困難度,根本是在浪費金錢。通譯無法翻譯,解決的方法竟然是到處尋求外援,以特約通譯的方式來充數,目前是委由高等法院來辦理,但資格也沒有什麼限制,就連這次司改籌備委員曾提出「手語」通譯要拿乙級證照的建議,法務部都認為有困難。況且,法律文義有其特殊的意義,救援投手沒有法律專業,每年只有上過幾小時的課程,譯文錯誤百出就不足為奇了。

要建立一個讓人民信任的司法制度,除了改革訴訟制度,更應該檢討整個司法體系存在的問題,但這次司改國是會議卻忽略了與審判息息相關的法院基層人力結構問題,否則改革恐怕難竟其功。

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●湯文章,花蓮地方法院法官兼庭長。以上言論不代表本公司立場。





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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

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10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月前置協商提前還款薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

工商時報【╱譚淑珍】

如果不「因人廢言」,如果撇開說者的真正「實踐力」,台北市長柯文哲說的不少話,其實還滿真實的。

日前,他受邀到工商協進會理監事聯席會中演講,他講到在台北市的「城市計畫」中,艋舺的改變是比較讓人有感覺,因為很多人都有「遊民不見了」的感受。

遊民,柯文哲坦言,其實沒有不見,還在那裡,只是「洗乾淨後,坐在那裡,就變遊客了。」

他說,為了解決遊民的問題,他要各局處提出他們可以做的事,「然後,選一天一起上(同時進行)。遊民也就變遊客了。」

所以,城市的進步,柯P說,還是要看政府的決心,艋舺的遊民也是可以管理的。

而遊民的管理,他說,市政府的管理人員每天早上都會到定點吹哨子,「嗶」的一聲,他們就會全部起床、棉被用塑膠袋收起來,放在固定的地方,便當也只會在固定的地方發,而且,「來洗澡,我們還發會錢給他們,把他們洗得乾乾淨淨,坐在那裡,就是遊客。」

遊民,可以管理,政治呢,他說,「沒有不可能的事,就看你要不要做!」

柯文哲說,在城市建設上,過去兩年他多著重在市場的改建,是因為如果只有30秒的時間看一個機構,「就看廁所」;如果只有30分鐘的時間看一個城市,「那就看市場」。

他認為,台灣的市場,沒有道理不能跟日本一樣乾淨、清潔;但是,他說,環南市場改建案快要完成時,有一個周六他到現場看,卻看到老鼠在他腳跟前跑來跑去,「更可惡的是,一隻貓就躺在旁邊,牠在睡覺!」

這讓他頓時明白,一個城市只有硬體,是沒有辦法文明、進步的。

就因為廁所、市場很重要,柯文哲說,當人民抱怨廁所不通時,「不要跟他討論三民主義統一中國,那時他只關心能不能上廁所!」

所以,政治呢,他說,要落實到每天的生活中,人民的小事,就是政府的大事,當所有小問題都解決時,就不會有大問題了。

對目前的政治現況,柯文哲說,他最氣的是,「我們是沒有法治的國家,法律不是用來遵守的,是參考用的。」台灣是個理盲的社會、不允許邏輯思考,凡是都「先把你貼標籤,說你是壞人,後面就都好辦了。」

台灣要做到法治的國家,他認為,還要再努力,因為長久以來,「我們的政府」人民是不信的。

人民為什麼不相信政府?柯文哲以社子島的違建為例,政府對社子島的違建戶課了40年的稅,違建應該是罰,怎麼會是課稅?課了稅,「告訴我,這是合法還是非法?」他說,政府必須是可靠的。

所以,他心目中的政治文化很簡單,就是「公務員是服務人民的;政府是可靠的信用破產多久可以恢復;法律是給人民遵守的;司法是公平的;監獄是關罪人的;警察是抓壞人的。」

要達到這樣的政治文化,柯文哲認為,就要在社會上重建「正真誠信」,否則,沒有正真誠信,如何談團結合作,沒有正真誠信的團結合作,是共犯結構。

但是,要改變台灣的政治現況,他說,台灣選舉費用不能像現在這麼高,否則,羊毛會出在羊身上。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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